實戰買保險

之前一篇精明地買保險分享了我認為怎樣去買對買夠保險，而這一篇我想把理論透過具體例子去實踐出來。

市面上的保險產品令人眼花撩亂，除了人壽外，其他產品的可比性不是很高，在網上也不易找到保費的資料。為了想更加具體去寫這篇實戰，我託在AXA安盛做的朋友關係給我去用他們的軟件看看怎樣去砌合乎我心目中的保險計劃，有實際數字和參考資料可以跟大家分享，所以這篇做例子的產品主是來自AXA，它們不足的地方我會有說明，也歡迎大家提供資料參考。

免責聲明: 我不是保險從業員，沒有任何關於金融或保險的牌照，這篇文章是純屬我的個人意見，概不構成你的個人建議。請注意，以下提出的產品內容和相關金額未必完全正確，而且有投資成分的保單會因利率假設不同而賠償不同，所以只可作為參考。

實戰例子

在香港住的一個三人家庭，三個都是香港人：
小明(丈夫): 文職，月薪三萬，即年薪三十六萬一年，三十五歲，不吸煙。工作有醫療提供，也有免費的人壽和永久傷殘賠償，金額是三倍年薪，即$1,080,000.
小芳(妻子): 家庭主婦，三十歲，不吸煙。
小強(兒子): 六歲，不吸煙

家庭資產負債：
自住房屋按揭：二百萬，月供九千。
基金投資：五十萬

其他目標：
小朋友準備一直讀政府學校，預計以後大學學費二十萬。這個二十萬是現時的價值，將來當然會增加，但我假設如果現在有二十萬的話，可以拿去做簡單投資來對沖通脹，包括儲蓄保險如中人壽的盈豐寶或指數基金。

自我檢查保險缺口

在去見保險經紀之前，最好自己先計一計需要幾多保障，缺口有幾大，心裡有個底才可以買對買夠。

	小明(丈夫)
醫療	不用，公司包了。
意外傷殘，喪失工作能力	需要保障: $2,000,000 按揭 生活月費: 由於現在月薪三萬，九千去了供款，毛估估如果真的出事的話還了按揭後一家人省一點每月$15,000加上政府的千多三千輔助應該夠。用退休理財的方法算出需要每年支出的26倍，所以$15,000 * 12 * 26 = $4,680,000 $200,000兒子以後學費(假設在拿到賠償後可以拿去做簡單投資對沖通脹) 一共需要: $6,880,000 已有保障： 公司給的: $1,080,000 基金$500,000 缺口： $6,880,000 - $1,080,000 - $500,000 = $5,300,000
危疾	需要保障: $2,000,000 按揭。危疾很少影響現有的工作能力(雖然升職機會大大減少)，但為了，減輕心理負擔，還是預一筆錢去把按揭還了好。 由於已經有醫療保障，危疾的賠償主要是為了長期藥物，生活上多了的不便，和心理上的補償。這裡沒有一個定數，但通常建議最少一百萬，也可以用家庭每年的支出十倍來做參考。這裡我取的是家庭支出十倍: $15000*12*10 = 1,800,000 由於假設危疾不會影響工作能力太大，兒子學費的數目$200,000也不是太大，估計可以靠每個月的剩錢做投資來解決，所以不用計入保障額。 一共需要: $3,800,000 已有保障： 基金$500,000 缺口: $3,800,000 - $500,000 = $3,300,000
早死	需要保障: $2,000,000 按揭 生活月費: 由於現在月薪三萬，九千去了供款，毛估估如果真的出事的話還了按揭後母子省一點每月$12,000應該夠。用退休理財的方法算出需要每年支出的26倍，所以$12,000 * 12 * 26 = $3,744,000 $200,000兒子以後學費(假設在拿到賠償後可以拿去做簡單投資對沖通脹) 一共需要: $5,944,000 已有保障： 公司給的: $1,080,000 基金$500,000 缺口： $5,944,000 - $1,080,000 - $500,000 = $4,364,000

	小芳(妻子)
醫療	因為是家庭主婦，時間比較自由，有病可以慢慢排政府醫院，未必要買醫療。
意外傷殘，喪失工作能力	需要保障: 主要是要保障請人照顧小芳和兒子小強的費用，每月$10,000加上政府的千多三千輔助應該夠。用退休理財的方法算出需要每年支出的26倍，所以$10,000 * 12 * 26 = $3,120,000 已有保障： 基金$500,000 缺口： $3,120,000 - $500,000 = $2,620,000
危疾	需要保障: 政府醫院治療是可負擔水平，危疾的賠償主要是為了長期藥物，生活上多了的不便，和心理上的補償。這裡沒有一個定數，但通常建議最少一百萬，也可以用家庭每年的支出十倍來做參考。這裡我取的是家庭支出十倍: $15000*12*10 = 1,800,000 已有保障： 基金$500,000 缺口: $1,800,000 - $500,000 = $1,300,000
早死	需要保障: 只需要多了一點請人照顧兒子的費用，估計大約$5,000一個月。用退休理財的方法算出需要每年支出的26倍，所以$5,000 * 12 * 26 = $1,560,000 已有保障： 基金$500,000 缺口： $1,560,000 - $500,000 = $1,060,000

	小強(兒子)
醫療	小病不用保險，有大病的話日後可能需要住院的時間較多。雖然政府醫院可以解決問題，但一生人那麼長，每次都要排政府醫院有點麻煩，可以考慮買點醫療保險。
意外傷殘，喪失工作能力	需要保障: 沒有，不過有錢的話可以買一點以作補償生活上的不便
危疾	需要保障: 危疾的賠償主要是為了長期藥物和生活上多了的不便。因為兒子不用照顧家庭，這個只需要基本的$1,000,000. 缺口: $1,000,000. 不能把用來保障父母狀況的基金$500,000用來填補這個缺口，不然當兒子和父母其中一個同時出現狀況的話保障會不夠。
早死	需要保障: 沒有。兒子不是用來防老，父母應該自己投資為自己退休打算，所以如果兒子過世的話不會增加家庭負擔，而現實一點來說，家庭支出少了，父母可以用來投資的錢會更多。

以上計算缺口時有個細節。基金$500,000重複的出現了在父母幾樣需要的保障上，所以如果父母同時出現幾樣狀況，基金並不能用來填補多於一種缺口，會出現比計算更大的缺口嗎？答案是否的，因為計算的需要保障時是獨立了來看，所以有些地方其實是重覆了保障，以免只有一項狀況出現時保障不夠。例如如果小明出現危疾，同時小芳出現意外完全喪失工作能力(打理家庭的能力)的話，保障一共有$5,100,000(注意基金$500,000只算一次)。用了$2,000,000還房屋按揭，還有$3,100,000，即大概每月多$10,000來用($3,100,000/26/12)，加上每月省回的房屋供款$9,000，保障足夠。要留意的是如果基金佔每樣保障太大份額，缺口會計得太少，在出現兩樣以上狀況時可能會保障不夠，這個在計算時小心一點。

可以用來填保保障缺口的保險計劃

	小明(丈夫)保單, 35歲，不吸煙
保險公司	AXA安盛
保單名稱	十年續保真智精選定期保險(消費型) + 金裝康愉保險(消費型) + 意外保險(消費型) + 倍關懷意外保險(消費型)
最高保障年齡	真智精選: 75 金裝康愉: 65 意外: 65 倍關懷意外: 65
保單生效日	2016/01/01
主約繳費年期	永遠
今年實繳保費	$7100(真智精選) + $8100(金裝康愉)+ $5200(意外) + $6000(倍關懷意外) = $26400
身故賠償	$4,364,000 (如果是意外身故的話再加"意外傷殘"的賠償金額，這個是買多了，但我在AXA找不到只保意外傷殘不保意外身故的產品) (真智精選)
意外傷殘	$5,300,000 (意外 + 倍關懷意外)
意外醫療	跌打或門診的賠償有分別，幾千至兩萬多，不能盡錄(倍關懷意外)
意外住院現金	很多細節不能盡錄(倍關懷意外)
危疾賠償	$3,300,000 (金裝康愉)

	小芳(妻子)保單, 30歲，不吸煙
保險公司	AXA安盛
保單名稱	十年續保真智精選定期保險(消費型) + 金裝康愉保險(消費型) + 意外保險(消費型) + 倍關懷意外保險(消費型)
最高保障年齡	真智精選: 75 金裝康愉: 65 意外: 65 倍關懷意外: 65
保單生效日	2016/01/01
主約繳費年期	永遠
今年實繳保費	$2500(真智精選) + $2400(金裝康愉)+ $2600(意外) + $3000(倍關懷意外) = $10500
身故賠償	$2,120,000 (AXA意外保險的保障不能單獨買，作為附加保障，保障額受主單真智精選限制，所以只好增加真智精選的保障額) (如果是意外身故的話再加"意外傷殘"的賠償金額，這個是買多了，但我在AXA找不到只保意外傷殘不保意外身故的產品) (真智精選)
意外傷殘	$2,620,000 (意外 + 倍關懷意外)
意外醫療	跌打或門診的賠償有分別，幾千至兩萬多，不能盡錄(倍關懷意外)
意外住院現金	很多細節不能盡錄(倍關懷意外)
危疾賠償	$1,300,000 (金裝康愉)

	小芳(妻子)保單, 30歲，不吸煙 (Optional 保單，可買可不買)
保險公司	AXA安盛
保單名稱	真智安心醫療保障附帶額外醫療附加保障(消費型)
最高保障年齡	100
保單生效日	2016/01/01
主約繳費年期	永遠
今年實繳保費	$4000 (保費不太確定，只作參考)
住院保障	不能盡錄
嚴重疾病治療	不能盡錄
門診	不能盡錄
醫療事故	不能盡錄
身故賠償	$15,000

	小強(兒子)保單, 6歲，不吸煙
保險公司	Chubb安達
保單名稱	智主人生保障計劃20 (返還型) + 安康健危疾全保障 (消費型)
最高保障年齡	智主人生: 終生 安康健: 85
保單生效日	2016/01/01
繳費年期	智主人生: 20  安康健: 永遠
今年實繳保費	$2000(智主人生，保費不太確定，只作參考) + $4000(安康健，保費不太確定，只作參考) = $6000
身故賠償	$200,000 (安康健不能單獨買，所以要加一個主單，人壽最便宜所以用人壽做主單，保額要最少買危疾的五分一) (智主人生)
危疾賠償	$1,000,000 (安康健)

	小強(兒子)保單, 6歲，不吸煙 (Optional 保單，可買可不買)
保險公司	AXA安盛
保單名稱	真智安心醫療保障附帶額外醫療附加保障(消費型)
最高保障年齡	100
保單生效日	2016/01/01
主約繳費年期	永遠
今年實繳保費	$2000 (保費不太確定，只作參考)
住院保障	不能盡錄
嚴重疾病治療	不能盡錄
門診	不能盡錄
醫療事故	不能盡錄
身故賠償	$15,000

總保費: $26,400 + $10,500 + $6,000 = $42,900，即平均每月$3,575，對於小明的每月收入$30,000算是可負擔以內。
如加optional保單s: $4000 + $2000 = $6,000，即平均每月加$500

有幾個找產品砌計劃時的細節:

• 很難找到產品完全附合例子中要保的事項，尤其是消費型的(消費型保單 vs 返還型保單)，不易找單獨買的保險產品，很多時只能靠附加保障(例如Chubb的安康健)。另外，我找不到只保意外傷殘不保意外身故的產品，所以意外身故時的賠償比實際需要多了很多。
• 附加保障的保障額受到主單的保額限制，例如Chubb的安康健只能是主單保障額的五倍。AXA的危疾附加保障金裝康愉更只能是和主單的保額一樣，所以在給小強選產品時因為不需要早死保障，我選了Chubb的產品。
• 很多時保險經紀會提議各種附加保障，客戶很容易受引誘給多一千幾百加多幾樣，例如豁免保費附約。你要看清楚自己的保障缺口在哪裡，看需要來加。
• 保險經紀很不情願賣消費型產品給你，因為佣金比返還型低很多。